BdP revela queda drástica nas perdas com pagamentos em 2025

O Banco de Portugal divulgou hoje dados que revelam uma redução acentuada nas perdas com fraudes no sistema de pagamentos durante o primeiro semestre de 2025. As perdas totais situaram-se nos 5,3 milhões de euros, um valor que marca uma quebra significativa face aos registos do mesmo período no ano anterior. Esta evolução positiva ocorre num contexto onde a confiança dos consumidores nas transações digitais continua a ser um pilar fundamental para a economia portuguesa.

Redução acentuada das perdas financeiras

Os números publicados pelo banco central português indicam que as perdas com fraudes recuaram substancialmente nos primeiros seis meses do ano. O valor de 5,3 milhões de euros representa uma melhoria clara face aos desafios enfrentados em 2024, onde a inflação dos preços e a volatilidade do mercado pressionavam os saldos das famílias. Esta descida nas perdas é vista como um sinal de robustez nos mecanismos de controlo implementados pelos principais agentes financeiros do país.

A análise detalhada dos dados mostra que a eficiência dos sistemas de deteção de anomalias tem aumentado. Os bancos comerciais e as instituições de pagamento têm investido fortemente em tecnologia para antecipar as movimentações suspeitas antes que o cliente seja notificado. Isso resulta numa recuperação mais rápida dos fundos e numa menor fricção na experiência do utilizador final em cidades como Lisboa e Porto.

Os responsáveis pelo setor financeiro destacam que esta tendência de baixa nas perdas não é apenas estatística, mas reflete uma mudança estrutural na forma como as transações são validadas. A adoção de protocolos de segurança mais rigorosos tem sido crucial para conter o avanço dos fraudadores que tentam explorar falhas nos sistemas digitais. O compromisso com a transparência dos dados é um fator chave para manter a credibilidade do setor.

Mudanças nos tipos de fraude predominantes

Embora o valor total das perdas tenha diminuído, a natureza das fraudes está a evoluir rapidamente com a introdução de novas tecnologias. O Banco de Portugal observa que a fraude por notificação de débito (FND), conhecida popularmente como "o fantasma do débito", continua a ser a principal causa de queixas, embora o valor médio por caso tenha estabilizado. Esta modalidade envolve a apresentação de cheques ou ordens de pagamento que o titular da conta não reconhece.

Por outro lado, a fraude por cartão ausente (sem contacto) e a fraude digital (compras online) apresentam comportamentos distintos. A fraude por cartão sem contacto tem mostrado sinais de estabilização graças à implementação do limite de 15 euros sem a necessidade de introduzir o código PIN em muitos estabelecimentos. No entanto, a fraude digital permanece um desafio complexo devido à velocidade com que as transações são processadas em plataformas internacionais.

Detalhes sobre a fraude por notificação de débito

A fraude por notificação de débito continua a exigir atenção especial por parte dos consumidores e das instituições financeiras. Este tipo de fraude ocorre quando o titular da conta recebe uma notificação de débito e, ao verificá-la, descobre que o valor foi retirado da sua conta por um cheque ou ordem de pagamento que considerava perdido ou esquecido. O fraudador aproveita-se da demora na comunicação entre o banco pagador e o banco beneficiário.

Os bancos têm trabalhado em conjunto para reduzir o prazo de comunicação das notificações de débito. A meta é que o titular da conta seja informado da movimentação em tempo quase real, permitindo que conteste o débito antes que o dinheiro seja efetivamente transferido. Esta melhoria nos prazos tem sido um fator determinante na redução das perdas associadas a esta modalidade específica de fraude.

Além disso, a educação financeira dos clientes tem sido reforçada para alertar sobre os riscos de deixar cheques em aberto por longos períodos. As campanhas de informação lançadas pelas associações bancárias visam aumentar a consciência dos consumidores sobre a importância de verificar regularmente os seus extratos de conta. A participação ativa do cliente é considerada essencial para a eficácia dos mecanismos de proteção.

Evolução da fraude digital e de cartões

A fraude digital tem se tornado mais sofisticada com o uso de dados pessoais recolhidos em diferentes plataformas online. Os fraudadores utilizam técnicas de "phishing" e "social engineering" para obter as credenciais de acesso dos clientes, permitindo-lhes efetuar transações quase instantâneas. A velocidade destas transações torna mais difícil a recuperação dos fundos se o cliente não ativar alertas em tempo real.

Para combater esta tendência, as instituições financeiras têm adotado a autenticação em dois fatores (2FA) como padrão para as transações de maior valor. Esta medida exige que o cliente confirme a transação através de um segundo dispositivo, como o telemóvel, reduzindo a probabilidade de erro humano ou de intrusão externa. A implementação geral desta tecnologia tem mostrado resultados positivos na contenção das perdas no setor digital.

No que diz respeito aos cartões sem contacto, a conveniência continua a ser o maior atrativo para os consumidores. No entanto, a segurança tem sido reforçada através de sensores de movimento e de tempo nos cartões inteligentes, que ativam o chip apenas quando necessário. Estas inovações tecnológicas ajudam a minimizar o risco de o cartão ser lido por múltiplos leitores em curtos intervalos de tempo, um problema comum em zonas de grande aglomeração.

Impacto na confiança dos consumidores portugueses

A redução das perdas com fraudas tem um impacto direto na confiança dos consumidores no sistema bancário português. Quando os cidadãos sentem que o seu dinheiro está mais seguro, tendem a utilizar mais os serviços digitais, o que impulsiona a eficiência do mercado. Esta confiança é fundamental para a continuidade da transformação digital da economia, que depende cada vez mais de transações rápidas e seguras.

As queixas dos consumidores têm sido um indicador importante para medir a satisfação com os serviços bancários. A diminuição do número de queixas relacionadas com fraudas sugere que as medidas adotadas estão a funcionar. No entanto, os bancos continuam a monitorizar de perto as tendências para garantir que a satisfação do cliente se mantém elevada. A comunicação transparente sobre as perdas e as medidas de proteção é essencial para manter esta confiança.

Além disso, a experiência do cliente tem melhorado com a redução do tempo necessário para resolver disputas de fraude. Os processos de reembolso têm sido agilizados, permitindo que os clientes recuperem os seus fundos mais rapidamente. Esta eficiência operacional é vista como um diferencial competitivo para os bancos que conseguem oferecer uma experiência mais fluida e segura aos seus clientes.

Medidas de segurança e inovação tecnológica

O setor financeiro em Portugal tem investido pesadamente em inovação tecnológica para combater as fraudes. A inteligência artificial e a análise de dados em grande escala (Big Data) estão a ser utilizadas para identificar padrões de comportamento anómalo nas contas dos clientes. Estes sistemas conseguem detetar desvios em tempo real, permitindo a intervenção imediata antes que a perda se concretize.

As parcerias entre bancos e empresas de tecnologia têm sido fundamentais para a implementação destas soluções. A colaboração permite partilhar dados e melhores práticas, criando uma rede de defesa mais forte contra os fraudadores. Esta abordagem colaborativa é vista como essencial para manter a vantagem sobre os fraudadores, que também utilizam tecnologias avançadas para explorar as vulnerabilidades dos sistemas.

Além da tecnologia, a formação dos colaboradores dos bancos tem sido reforçada para garantir que estejam preparados para lidar com os novos desafios. Os funcionários das balcões e dos centros de atendimento ao cliente são treinados para identificar sinais de fraude e para comunicar eficazmente com os clientes. Esta combinação de tecnologia e fator humano é considerada a chave para um sistema de pagamentos mais resiliente.

Desafios futuros e perspetivas de mercado

Apesar dos resultados positivos, o setor financeiro enfrenta desafios contínuos na luta contra as fraudes. A globalização das transações e a entrada de novos jogadores no mercado, como as fintechs, introduzem novas variáveis que precisam de ser geridas. A regulação do setor também está em evolução, com a necessidade de adaptar as normas às novas realidades tecnológicas e de consumo.

O Banco de Portugal continuará a monitorizar de perto as tendências das fraudas e a publicar relatórios regulares para manter a transparência. Estes dados serão fundamentais para orientar as políticas de segurança e para informar os consumidores sobre os riscos existentes. A colaboração entre o regulador, os bancos e os consumidores será essencial para manter a queda nas perdas e garantir a estabilidade do sistema de pagamentos.

Os próximos meses serão cruciais para avaliar se a tendência de baixa nas perdas se mantém. O foco estará na implementação contínua de novas tecnologias e na adaptação das estratégias de segurança aos novos desafios. Os consumidores devem permanecer atentos às novidades e aproveitar as ferramentas de proteção oferecidas pelos seus bancos para maximizar a segurança das suas transações.

Próximos passos e o que observar

O próximo relatório trimestral do Banco de Portugal, previsto para o outono, será o próximo marco importante para avaliar a evolução das fraudes. Os analistas estarão de olho nos dados do terceiro trimestre para confirmar se a redução de 5,3 milhões de euros no primeiro semestre se mantém. Qualquer desvio nestes números pode indicar mudanças nas estratégias dos fraudadores ou ajustes nos sistemas de defesa dos bancos.

Além disso, a implementação de novas diretivas europeias sobre pagamentos pode trazer mudanças significativas nos próximos anos. Estas diretivas visam harmonizar as regras de proteção ao consumidor em toda a União Europeia, o que pode afetar a forma como os bancos portugueses gerem as fraudas. É fundamental que os agentes financeiros estejam preparados para adaptar-se a estas mudanças regulatórias.

Os consumidores devem continuar a estar atentos às atualizações sobre a segurança dos seus pagamentos. A verificação regular dos extratos e a ativação de alertas no telemóvel continuam a ser as medidas mais simples e eficazes para proteger o dinheiro. A educação financeira contínua será uma ferramenta poderosa para manter a confiança no sistema e reduzir as perdas no longo prazo.